Cos’è e come funziona la classe di merito dell’assicurazione

Se stai leggendo questo articolo, ti stai presumibilmente ponendo delle domande sul funzionamento della classe CU, la classe di merito dell’assicurazione auto. Sei nel posto giusto, qui di seguito troverai le risposte a tutti i tuoi dubbi in merito 🤓

Classe di merito assicurazione, in breve:

• È un punteggio che va dalla classe 18 (la peggiore) alla classe 1 (la migliore) in base alla tua condotta alla guida 
• La classe di merito assicurazione serve a definire il prezzo del premio assicurativo secondo le dinamiche del bonus malus 
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Indice:

• Classe di merito assicurazione: cos’è, a cosa serve?
• Tabella classe di merito assicurazione: come funziona?
• A chi si riferisce la classe di merito?
• Come verificare la mia classe di merito: l’Attestato di Rischio
• Classe di merito CU per neopatentati
• Legge Bersani per ereditare la classe dell’assicurazione auto
• Come mantenere la classe di merito
• Le domande frequenti sulla classe CU

Classe di merito assicurazione: cos’è, a cosa serve?

Il sistema assicurativo italiano usa un meccanismo, noto come bonus malus, per stabilire il prezzo del premio assicurativo sulla base della sinistrosità dell’assicurato. È proprio per giudicare la condotta alla guida che è stato introdotto il sistema delle classi di merito:

La classe di merito può essere interpretata come un “voto” che valuta la sinistrosità dell’assicurato nel tempo: sulla base di questo punteggio viene aggiornato il prezzo della RCA ogni anno. 

Difatti, il sistema bonus malus prevede che ogni anno potrai avanzare di classe (bonus) se non hai commesso sinistri durante l’anno passato, oppure, se ne hai commessi, un declassamento (malus): 

💡 Il sinistro viene riconosciuto nel sistema bonus malus solo se all’assicurato viene attribuito più del 50% della responsabilità.

Classi di merito interna e classe CU: le differenze

Va specificato che esistono due tipologie di classi in assicurazione: le classi di merito interne e le classi universali 👇

Ne consegue che le compagnie assicurative devono obbligatoriamente specificare a quale classe CU corrisponde ognuna delle classi di merito interne da loro stabilite. 

❓ COSA IMPLICA QUESTA DIFFERENZA?

La principale implicazione è che se decidi di cambiare assicurazione la classe di cui dovrai tener conto è la CU riportata sull’Attestato di Rischio (ATR), e non della tua classe di merito interna, che ha valenza solo nella tua attuale compagnia assicurativa. 

La classe CU è stata introdotta nel 2005 dall’IVASS (ai tempi ISVAP) per regolamentare il passaggio tra assicurazioni diverse e favorire una corretta concorrenza nel mercato assicurativo, consentendo all’assicurato di cambiare assicurazione senza perdere la classe di merito ottenuta.

Bene, ora che abbiamo capito cosa sono le classi e a cosa servono, nel prossimo paragrafo vedremo come funziona il calcolo della classe di merito, ovvero l’avanzamento/retrocessione di classe 😉

Tabella classe di merito assicurazione: come funziona?

Partiamo dalle basi: esistono in totale 18 valori, che vanno dalla classe di merito CU 1 (la migliore) alla classe CU 18 (la peggiore). La classe CU di assegnazione, quindi quella da cui parti se non hai mai assicurato un veicolo a tuo nome, è la 14esima e, di anno in anno, puoi avanzare o retrocedere da una classe all’altra secondo le seguenti dinamiche:

• + 1 classe, in caso di assenza di sinistri;
• – 2 classi, in caso di un sinistro (o per il primo di più sinistri);
• – 3 classi per ogni sinistro dopo il primo.

Per chiarire ogni tuo dubbio, qui di seguito trovi una tabella esplicativa: nella colonna di sinistra c’è la classe CU di partenza, mentre nelle altre trovi la classe che raggiungeresti in base ai sinistri commessi durante l’anno. Questa tabella può fungere da strumento di calcolo di classe di merito online: trova la tua classe nella colonna di sinistra e scopri a quale classe passerai in base ai sinistri commessi 👇

⚠️  Rispetto ai sinistri, la legge Bersani ha introdotto alcune novità: per retrocedere di classe dopo un sinistro deve essere dimostrato che l’assicurato abbia più del 50% della colpa. In caso contrario o in caso di responsabilità paritaria (50%) dell’incidente, la classe rimane invariata. 

Va precisato che, nel caso di più di un sinistro, la percentuale di responsabilità viene calcolata sommando le varie percentuali dei sinistri: se hai fatto due incidenti con responsabilità rispettivamente di 25% e 35%, il valore totale supera il 50%, e verrai declassato di 5 punti.

❓ OGNI QUANTO VIENE AGGIORNATA LA CLASSE DI MERITO?

Ogni assicurazione prevede un un periodo di osservazione durante il quale, sulla base degli eventi (eventuali sinistri o meno), viene stabilito l’avanzamento o la retrocessione di classe. Questo periodo non coincide con l’intero anno assicurativo, ma dura fino a 2 mesi prima della scadenza del contratto.

A chi si riferisce la classe di merito?

Nonostante ci siano spesso delle incomprensioni a riguardo, la classe di merito CU è sempre riferita al proprietario dei veicolo, e non al contraente dell’assicurazione.

❓ QUAL È IL MOTIVO?

Quando si sottoscrive un contratto di assicurazione, quello che si fa è assicurare il veicolo in questione. Di conseguenza, la classe di merito relativa a quel veicolo è sempre riferita al proprietario del veicolo, e non alla persona che ha firmato il contratto, che invece può cambiare ogni anno. 

La scadenza delle polizza RCA si avvicina?

L’assicurazione non si rinnova automaticamente. Se non vuoi prenderti rischi, puoi registrare il tuo veicolo su Switcho: ti ricorderemo noi per tempo quando la tua polizza sta per scadere! 

Come verificare la mia classe di merito: l’Attestato di Rischio

Ogni anno, quando la tua classe di merito viene aggiornata, questa viene riportata sull’Attestato di Rischio (o ATR), un documento che include molti dati, tra cui il resoconto del tuo storico di guida degli ultimi 5 anni e tutte le voci necessarie durante il passaggio ad altra assicurazione. Vediamole insieme:

Dal 2015 questo è diventato un documento elettronico consultabile online: la tua compagnia assicurativa è tenuta a rendere disponibile l’ATR almeno 30 giorni prima della scadenza della polizza, così da permetterti di calcolare nuovi preventivi RC auto (con Switcho, ad esempio 😉).

Se, per qualsiasi ragione, non puoi accedere al sito della compagnia assicurativa, puoi individuare la classe di merito dalla targa del veicolo tramite il sito ANIA (Associazione Nazionale tra le imprese Assicuratrici).

💡 Quando richiedi una polizza con una nuova compagnia, non è necessario presentare l’ATR: tutte le compagnie possono consultare gli ATR sul sito della banca dati ANIA, così da verificare tutti i dati.

Classe di merito CU per neopatentati

Nel caso di assicurazione per neopatentati, vale a dire le persone che, a prescindere dall’età anagrafica, hanno la patente di guida da meno di 3 anni, quando questi sottoscrivono un contratto con una compagnia assicurativa la loro classe di merito CU di assegnazione è la 14, la classe di partenza.

Spesso, nel caso di neopatentati con meno di 25 anni, la maggior parte delle assicurazioni prevede dei sovrapprezzi sul costo delle RCA perché, come presumibile, c’è maggiore probabilità di incorrere in sinistri. 

Esistono però dei modi per far avere delle classi di merito più vantaggiose anche ai neopatentati, come la legge Bersani o la RC Familiare: le trovi spiegate nel prossimo paragrafo 🤓

Legge Bersani per ereditare la classe dell’assicurazione auto

La legge Bersani, introdotta nel 2006, ha segnato un grande vantaggio per i neopatentati: come spiegato nel paragrafo precedente, la classe di merito CU di assegnazione per i neopatentati è la 14, una classe piuttosto cara considerando che la più alta è la 18esima. Per sopperire a ciò, questa normativa ha introdotto una novità:

Con la legge Bersani i neopatentati potranno acquisire la classe di merito più favorevole di uno dei familiari, a patto che i due siano conviventi.

I requisiti per accedere a questa agevolazione sono i seguenti:

1. Comprovata convivenza (stessa residenza) del neopatentato e del familiare da cui acquisisce la classe di merito.
2. Il veicolo che viene assicurato (auto o moto, usato o nuovo) non deve essere già stato assicurato in precedenza.
3. Il veicolo del neopatentato e quello del familiare devono essere dello stesso tipo (due auto oppure due moto).

Più recentemente, nel febbraio del 2020, è stata introdotta un’espansione della legge Bersani, nota come RC familiare: quest’ultima elimina due dei requisiti necessari della legge, cioè i punti 2 e 3 dell’elenco mostrato sopra:

Con il Bonus Familiare RCA il neopatentato può ereditare la classe di merito più favorevole di un familiare anche nel caso di un veicolo già assicurato in passato, e tra veicoli diversi (tra auto e moto).

Sia per l’RC familiare che per la legge Bersani, è necessario che non ci sia nessun sinistro con responsabilità superiore al 50% verificatosi negli ultimi 5 anni sull’Attestato di Rischio del familiare da cui si intende ereditare la classe di merito. 

⚠️ Fa’ attenzione: ereditare la classe di merito per un neopatentato conviene solo in caso di netto miglioramento di classe. Potrebbe non convenire se, ad esempio, la classe CU ereditata è la 12esima, che è molto vicina alla 14esima, cioè la classe CU di assegnazione del neopatentato.

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Come mantenere la classe di merito

Sarà chiaro a questo punto che la classe di merito viene rinnovata annualmente, e ribadiamo che se sei assicurato e hai raggiunto una certa classe CU, è tuo diritto conservarla anche cambiando veicolo o compagnia assicurativa. Vediamo però altri 2 casi particolari dove si può comunque mantenere la classe di merito 👇

1. In caso di furto del veicolo

Se sei stato vittima di un furto, per fortuna la classe di merito non è una cosa di cui devi preoccuparti: infatti, per mantenere la tua classe di conversione universale tutto ciò che dovrai fare è assicurare un nuovo veicolo entro un anno dalla data in cui è avvenuto il furto.

2. In caso di sinistro con colpa

Per mantenere la tua classe di merito nel caso di un incidente con responsabilità accertata maggiore del 50% esistono due vie:

1️⃣ Risarcire il danno di tasca tua

Se concesso dalla tua assicurazione, qualora il danno dell’incidente sia di entità moderata, talvolta conviene risarcirlo di tasca propria, piuttosto che retrocedere di due classi e essere costretti a pagare un premio assicurativo più alto.

💡 Se opti per questa scelta, dovrai comunque notificare il sinistro alla compagnia assicurativa, specificando che ti occuperai tu del risarcimento.

2️⃣ Bonus protetto

Alcune compagnie consentono all’assicurato di sottoscrivere una clausola accessoria, nota come “bonus protetto”, che serve a mantenere la classe di merito dopo il primo sinistro commesso:

Il bonus protetto ti tutela da un’eventuale regressione di classe di merito interna a seguito del tuo primo sinistro con responsabilità superiore al 50%, esimendoti dall’aumento del premio assicurativo.

⚠️ Questa opzione prende in considerazione solo le classi di merito interne: questo implica che il primo sinistro peserà comunque sul tuo Attestato di Rischio qualora dovessi cambiare assicurazione prima che siano passati 5 anni dall’incidente (tempo di validità dell’Attestato di Rischio), e perderai le 2 classi che avevi evitato con il bonus.

Le domande frequenti sulla classe CU

Come faccio a vedere la mia classe di merito?

Puoi scoprire qual è la tua classe CU consultando il tuo Attestato di Rischio (ATR), un documento elettronico disponibile sul sito o app della tua compagnia assicurativa, accedendo alla tua area riservata. La compagnia è tenuta a rilasciarlo entro 30 giorni dalla scadenza della polizza, così da permetterti di calcolare eventuali preventivi. 

Qual è la classe di merito più bassa?

La classe di merito CU più bassa è la 1, che prevede il premio assicurativo più basso, mentra la più alta è la classe CU 18, la peggiore, con il premio più costoso. Per arrivare alla classe di merito 1 occorre non commettere incidenti stradali, avanzando di 1 classe ogni anno a partire, di norma, dalla 14.

Qual è la classe di merito migliore?

La classe di merito migliore è la classe 1, ovvero la classe che ti permette di avere il premio assicurativo più basso. Si guadagna una classe per ogni anno senza sinistri, partendo solitamente dalla 14esima: questo implica che impiegherai 13 anni per arrivare alle classe 1 (salvo eventuali sinistri). La classe di merito peggiore, invece, è la 18esima, che è quindi quella con il premio assicurativo più elevato.

Quante classi si perdono con un sinistro?

Commettendo un sinistro con più del 50% di responsabilità perdi 2 classi di merito. Invece, se commetti più di un sinistro, perderai tre classi per ogni altro sinistro oltre il primo: ad esempio, se in un anno commetti 3 sinistri, perderai 8 classi di merito (2+3+3).

Quanto tempo dura la classe di merito?

La classe di merito dura un anno, al fine del quale potrai salire di classe CU (se non hai commesso sinistri con più del 50% della responsabilità) oppure scendere di classe se hai commesso uno più sinistri (-2 classi per il primo sinistro, -3 per gli altri sinistri). Se dovessi decidere di non rinnovare la tua assicurazione, in quel caso manterrai la classe di merito per 5 anni.