Assicurazione sulla vita: come funziona e a chi conviene

Cos’è la polizza vita e come funziona?

L’assicurazione vita è un contratto stipulato con la compagnia assicurativa che prevede, a determinate condizioni, il versamento di una rendita o di un capitale ai beneficiari della polizza. Gli eventi che fanno scattare la liquidazione sono, in base al tipo di polizza sottoscritta, la morte dell’assicurato o la sua permanenza in vita oltre una certa data.

Nella pratica come funziona l’assicurazione sulla vita? Da quando viene stipulato il contratto, il contraente inizia a versare un premio mensile o annuale per tutta la durata della polizza. Nel contratto sono indicate le persone (o la persona) che beneficeranno dell’eventuale rendita o indennizzo in caso si verifichi l’evento.

Occorre quindi distinguere 3 soggetti:

• Il contraente: è la persona che sottoscrive il contratto e paga le rate mensili.
• L’assicurato: ovvero la persona la cui morte o sopravvivenza determina l’attivazione dell’assicurazione. Spesso coincide con il contraente.
• Il beneficiario: la o le persone che ricevono, eventualmente, la somma in denaro.

🫂 L’obiettivo di questa copertura assicurativa è garantire ai tuoi cari un supporto economico concreto qualora tu dovessi venire a mancare. La rendita o il capitale possono infatti essere destinati al mantenimento e agli studi dei figli, al saldo di un eventuale mutuo, o in generale alle spese quotidiane della famiglia.

Tipologie di assicurazioni vita

Quando parliamo di polizza vita, in realtà facciamo riferimento a varie tipologie di contratti assicurativi che hanno obiettivi diversi. Ecco una panoramica 👇

Avendo durate e obiettivi diversi, queste polizze presentano anche costi differenti. Vediamo più nel dettaglio come funzionano.

Polizza caso morte vita intera

Prevede il versamento della rendita o del capitale ai beneficiari al verificarsi della morte dell’assicurato. Non avendo una data di scadenza, questo contratto è sempre valido: in qualsiasi momento si verifichi l’evento avverso, la compagnia erogherà l’indennizzo. 

Poiché comporta la garanzia di ottenere il capitale, presto o tardi, questa polizza è generalmente più costosa della TCM (che approfondiremo a breve). Inoltre viene talvolta utilizzata anche come strumento ereditario, per passare una parte del proprio patrimonio ai beneficiari dopo la morte.

Polizza Temporanea Caso Morte (TCM) 

Si tratta di una formula alternativa alla vita intera. Con la polizza TCM, infatti, il contratto ha una durata limitata, generalmente di massimo 30 anni: se l’evento avverso si verifica in questo lasso di tempo, la compagnia liquida il capitale ai beneficiari; viceversa non accade nulla (e si “perde” il premio versato).

Essendo più limitata della polizza vita intera, la TCM ha generalmente un costo inferiore. 

Assicurazione vita mutuo

Potremmo definirla una sottocategoria delle polizze vita caso morte. Chi ne sottoscrive una lo fa con un obiettivo specifico: garantire alla propria famiglia il pagamento del mutuo qualora l’assicurato venisse a mancare prematuramente, così da non lasciare i propri cari in seria difficoltà economica. 

Al verificarsi della morte, infatti, l’assicurazione liquida la banca estinguendo il mutuo residuo. La famiglia può pertanto rimanere in possesso della casa senza ulteriori preoccupazioni.

Polizza caso vita

L’assicurazione caso vita funziona in modo opposto a quella caso morte: la liquidazione del capitale avviene, infatti, solo se l’assicurato è ancora in vita al momento della scadenza del contratto. 

Per questo motivo viene spesso usata come strumento di risparmio sicuro e garantito. Il denaro così messo da parte può essere utilizzato per affrontare più serenamente la terza età (soprattutto se restituito sotto forma di rendita che integra la pensione) o per pagare gli studi dei figli, ad esempio.

Polizza vita mista

Come intuibile dal nome, questa polizza unisce due funzioni in una. Se durante il contratto l’assicurato decede, i beneficiari ricevono il capitale spettante; se invece l’assicurato arriva vivo alla fine del contratto sarà egli stesso (o eventuali altri beneficiari da lui indicati) a ricevere il denaro. 

Si tratta di un’opzione piuttosto costosa dal momento che copre diversi eventi e offre maggiore flessibilità.

Vantaggi e a chi conviene la polizza vita

In base al tipo di polizza, i vantaggi possono essere:

• La tutela della famiglia da difficoltà economiche o perdita della casa;
• La sicurezza di una pensione finanziariamente serena;
• Risparmio per i propri eredi o per progetti futuri;
• Successione ereditaria semplificata, in quanto la polizza non rientra nell’asse ereditario ed è esente dalle tasse di successione;
• Possibilità di detrarre dal 730 il 19% dell’importo del premio, con un massimale di 530 €.

Al netto dei vantaggi che la rendono una soluzione interessante per molti, a chi è particolarmente consigliata una polizza assicurativa vita? Sicuramente a coloro che con il loro reddito mantengono altre persone, come i figli, il coniuge, i genitori anziani o altri parenti. In questo caso, infatti, la morte prematura metterebbe in grande difficoltà i familiari. 

Avere una polizza vita è consigliato anche se hai dei debiti. Con un mutuo o un prestito in corso, la tua dipartita lascerebbe questo carico economico sulle spalle dei tuoi cari.